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“宝宝”类产品不能再任性提现
http://jz.sxgov.cn/  黄河新闻网晋中频道   2018-07-12 10:01:49

“根据监管规定,从7月1日起,快速转出每日实施转出额度调整为1万元,超出1万元部分可普通赎回转出。”近日,不少“宝宝”类产品的投资者都收到了类似的信息。事实上,早在6月1日,证监会和央行就联合发布了《关于进一步规范货币市场基金互联网销售、赎回相关服务的指导意见》,将货币基金“T+0赎回提现”限额1万元,同时给予相关机构1个月过渡期。进入7月,一些基金公司、银行、证券也纷纷发布了提示性公告,投资者们使用“宝宝”类产品随用随取的日子也已一去不复返。

A 实施限额“宝宝”只能快提1万

在《指导意见》中,最受关注的,莫过于对单个投资者在单个销售渠道持有的单只货币市场基金,在单个自然日的“T+0赎回提现业务”提现金额设定不高于1万元的上限。受此新规影响,很多“宝宝”类产品的用户当日就能迅速提现5万元甚至限额数10万元的日子再也没有了。除此之外,记者了解到,目前,已有多家银行和券商针对货币基金这一产品陆续发布公告,至此,货币基金能任性提现的日子已经一去不复返。

“我行将于7月1日开始,将薪金煲货币基金快速变现业务的账单每日累计限额调整为1万元,上述快速变现业务包括由客户主动发起的快速赎回交易以及由客户取现、转账、POS支付、快捷支付、积存金积存计划、基金定投等自动联动的快速变现交易……”按照近日中信银行发布的公告,客户如有大额资金使用需求,建议使用薪金煲普通赎回功能。而在此之前,该行薪金煲的单日快速提现限额为50万元,如今,工作日15∶00前使用普通赎回,资金在下一个工作日到账;工作日15∶00后赎回的或非工作日赎回的,赎回资金通常将在两个工作日到账,不过这样的普通赎回没有额度限制。与此同时,交行的“活期富”、民生银行直销银行的“如意宝”、渤海银行的“添金宝”、招行的“朝朝盈”、兴业银行直销银行的“钱大掌柜”等多家银行的货币基金交易业务均早已开始提示将快速变现业务限额调整为1万元,与中信银行类似,超额的赎回资金可以通过普通赎回,但至少要在一个工作日以后到账。一些证券公司的“宝宝”类产品也有相关的提示,提醒用户自7月1日起,单日赎回上限不得超过1万元。

除了金融机构的“宝宝”类产品受此新规影响,余额宝和腾讯理财通的投资人受T+0赎回提现限额影响也较大。上月中旬,支付宝公布了余额宝提现服务新标准,从6月6日开始,转出到银行卡当日快速到账额度从每日限额5万元降至1万元,转出到银行卡普通到账服务(第二天到账额度)与消费支付等则不受影响。

另据记者了解,自“宝宝”类业务发展以来,不少平台都开通了信用卡还款功能。而目前,由于货币基金的快赎取现限额1万元影响了信用卡还款功能,此次业务调整开始后,部分基金公司已经选择关闭了信用卡实时还款功能,部分三方销售平台同样对该功能进行了调整。根据嘉实基金公告,投资者已经绑定的信用卡即时还款业务,将于2018年6月28日19点起自动终止,公司将不再提供服务,请投资者提前做好还款安排。

另据记者了解,如果投资者在多个平台购买了同一只货币型基金产品,那么,T+0赎回提现业务额度是共用单日1万元,如果购买的是不同货币型基金产品则分别计算。

B 降低风险 短期内或带来利好

这样的限额也对投资者开始产生影响,“以前,这些‘宝宝’类产品的收益也并不比理财产品少,只要有钱就会选择这些产品放进去,既能产生收益又方便提现,急用都不会受到影响,要用钱时,只要赎回就行,虽然有些产品提示在两个小时内到账,但基本每家‘宝宝’类产品都会实时到账。”资深投资者小吕表示,现在有了这样的限额,自己再也不敢随意把零钱放进去了,“不知道什么时候急用钱,害怕不能及时取现。”

限额后,投资者对“宝宝”类产品的体验感明显降低,针对限额,有银行人士分析,这其实是为了保证金融市场的稳定性。因为短期内资金的大幅波动可能会导致利率等各方面因素的异动,甚至会带来金融风险。

记者了解到,此前,由于“宝宝”类产品具有大额提现快速到账的特点,类似于银行存款功能中的“随存随取”,又能享受大于活期利率的货币型基金收益率,因此受到不少资金青睐。比如,有的证券投资者,在节假日的时候,持币过节,导致资金闲置,他们就会转入到“宝宝”类产品。然后,等到交易日开盘后,就全部赎回继续进行证券投资。还有的大额资金,比如买房、买车等,现款停留在手上一段时间,也会选择通过申购“宝宝”类产品获得一定的收益。

不过,一位股份制商业银行人士分析,一般投资者不会一次从货币基金中提现那么多资金,所以大可不必担心。对于少部分大额用户来说,可以在持有余额宝的同时,额外购买其他货币基金以供流动性所需。如果不是特别紧急的话,也可以选择普通赎回,普通赎回最大额度以账户持仓为限,1到2个工作日即可到账。在该人士看来,新政的出台,体现了国家对资金流向的监管。无论是“宝宝”类基金,还是银行推出的货币基金,只是一个投资渠道,最终资金会流向货币市场。影响货币基金收益的因素最主要来自于市场上资金流动量的充分程度。如果流动性紧缩,货币市场价格上扬,货币基金收益水平就会水涨船高。因此,目前的限额政策,对于短期市场来看是利好,限额政策出台后,进入市场的资金减少了,短期的货币资产所获得的收益会升高。

但从长期来看,市场上货币基金产品的收益率仍与资金流动性有关,在上述人士看来,“目前出台的央行定向降准,释放7000亿资金,增加市场资金的流动性,对货币基金的收益而言是一个利空因素,7天年化收益水平会有所下降。”

C 适当布局 货币基金不等于现金

作为货币基金,其本质上是一种投资理财工具,主要投资于短期货币工具,如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、同业存款等短期有价证券。但是,部分基金公司联手支付机构、电商平台,让投资者直接以持有货币基金份额支付、消费,会让普通投资者认为货币基金是一种“准货币”,不仅给投资者带来无限流动性预期,还容易使投资者忽略基金自身蕴含的投资风险属性。业内人士提醒,货币基金主要是用来进行短期的现金管理,方便随时取用。投资者在做投资决策时也要分清楚,对于长期和短期的投资也要有适当布局。

今年上半年货币基金规模不断扩张,根据中国证券投资基金业协会公布最新公募行业数据,截至今年5月底,我国的公募基金资产合计为13.41万亿元,创下历史新高,其中货币基金规模增长超4500亿元,规模增量占比超九成。业内人士分析,其中原因可能与今年上半年A股遇到多次“跌跌不休”的行情有关,导致权益类产品表现不佳,与此同时,申赎方便的货币基金就成了不少投资者短期的配置选择。

不过,“货币市场基金并不能等同于现金或存款,并不具备刚性兑付特征。”在业内人士看来,由于目前货币基金都是刚性兑付,很多投资者忽略了其投资风险性,现在这一新规的出台,也是让投资者学习的好机会。

而根据证监会和央行发布的《指导意见》,除了“T+0赎回提现”限额外,还有一些硬性规定。比如,除取得基金销售业务资格的商业银行外,禁止其他机构或个人以任何方式为“T+0赎回提现”业务提供垫支。非银行支付机构不得提供以货币市场基金份额直接进行支付的增值服务,不得从事或变相从事货币市场基金销售业务,不得为“T+0赎回提现”业务提供垫支等。在业内人士看来,新规的这些要求,其实就是要让货币基金回归业务本质。目前,国内货币基金投资者多数是普通民众,市场波动时更容易产生“踩踏”效应,像余额宝这样超大规模的产品更是有巨大的隐患。因此,对快速赎回设置上限是必要和及时的,有助于降低系统性风险隐患。

专业人士建议,若嫌购买单只“互联网宝宝”产品提现受限,可以考虑分散配置,同时购买多款类似产品,多管齐下管理机动性资金。

记者 张珍

编辑:晋中编辑      责任编辑:晋中编辑 来源:山西晚报
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